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L’assurance-vie plus rémunératrice que le Livret A

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Si le rendement moyen du fonds en euros de l’assurance vie devrait être abaissé à 2,25%, ce placement va demeurer plus attractif que le livret d’épargne réglementée, dont le taux restera inchangé au 1er février à 0,75%.

Où placer son argent en 2016 ?

Vaste question à laquelle le taux du Livret A et le rendement du fonds euros de l’assurance vie peuvent donner de premiers éléments de réponses. Le 13 janvier dernier, dans un communiqué, le gouvernement a officialisé le maintien du taux d’intérêt du Livret A à 0,75%. Le ministère des Finances et des Comptes publics a suivi l’avis de la Banque de France, qui conseillait depuis le 1er août 2015 de conserver ce niveau de rémunération. Bonne nouvelle donc pour tous les détenteurs de ce produit d’épargne.
Cette décision constitue en effet un nouveau coup de pouce pour les épargnants français. En appliquant strictement la formule de calcul du taux, basée notamment sur l’inflation constatée au cours des 12 derniers mois, le rendement de ce placement aurait dû se limiter à 0,50% au 1er février 2016. Début août 2015, le gouvernement avait déjà dérogé à la règle de calcul en abaissant la rémunération du Livret A à 0,75%, alors qu’elle ne devait s’élever qu’à 0,50%.

Reste que 0,75% est un taux peu ou pas rémunérateur !  En 2016, il faut donc privilégier les produits d’assurance-vie multisupports, à savoir avec un bon fonds en euros et la possibilité de diversifier en unités de compte. Dans un dossier consacré aux Placements, Les Echos recommandent de privilégier les offres online, à frais réduits et notamment les nouveaux modèles qui inclut le conseil, le suivi et l’accompagnement !

Pas de plafond et de limite de versements pour le fonds euros

Les premières estimations concernant le rendement du fonds en euros de l’assurance vie sur l’année écoulée font état certes d’un taux moins élevé qu’en 2014, mais qui reste néanmoins plus attractif que celui du Livret A. Ainsi, Cyrille Chartier-Kastler, fondateur du cabinet Facts & Figures, considère que le rendement moyen de ce support devrait atteindre 2,25% en 2015, contre 2,50% en 2014. (Le fonds en euros Eurossima de Generali disponible dans le contrat Advize Ma Sentinelle Vie sert un taux de participation aux bénéfices supérieur à la moyenne du marché avec 2,97%)
Cette diminution reflète notamment la poursuite de la baisse des taux d’intérêt des emprunts d’Etat, qui constituent la majeure partie de l’actif des fonds euros. Les obligations assimilables au Trésor (OAT) à 10 ans, l’indicateur de référence de la dette publique française, est ainsi tombée sous la barre des 1% en 2015.
Ce rendement estimé du fonds euros est net des frais de gestion des assureurs, mais il ne prend pas en compte les prélèvements sociaux (CSG, CRDS…), qui s’élèvent à 15,5%. La fiscalité qui s’applique aux rachats effectués sur un contrat d’assurance vie impute également une partie des gains obtenus. Il n’empêche, même en déduisant les contributions sociales et les impôts, un rendement de 2,25% demeure largement supérieur à une rémunération défiscalisée de 0,75%.
Sans oublier qu’un épargnant ne peut détenir qu’un seul Livret A et que celui-ci est plafonné à 22.950 euros alors que l’on peut souscrire autant d’assurances vie que l’on veut sans aucune limite de versements. Enfin, il ne faut pas oublier qu’un fonds en euros peut être dynamisé par les performances d’unités de compte investies en Bourse dans le cadre d’un contrat multi-supports.


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