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Internet et votre argent : votre assurance vie en ligne

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Régulièrement récompensés par les Trophées de l’assurance vie du Revenu, les contrats sur Internet ne cessent de se développer et de progresser. Dans un marché qui globalement a souffert durant l’année 2012, enregistrant pour la première fois de son histoire une collecte nette (cotisations moins prestations) négative de 3,4 milliards d’euros. L’assurance vie en ligne est parvenue contre vents et marrées à poursuivre sa marche en avant.

Des frais et des rendements très compétitifs

Accessibles à partir de quelques centaines d’euros, les contrats d’assurance vie en ligne vous permettent de souscrire sans frais d’entrée. Sur un contrat classique vendu dans un réseau, les frais sur versements peuvent atteindre 5 %, soit plus d’une année de gain du fonds en euros. Autre avantage de taille, les frais d’arbitrage sont généralement offerts, permettant une gestion financière plus réactive sans que la performance du contrat ne soit pénalisée.

Enfin, les frais de gestion sont également attrayants, sans pour autant être meilleur marché que ceux facturés par certaines mutuelles. Ainsi, ils sont en moyenne de 0,6 % sur le support en euros et peuvent monter jusqu’à 0,85 % sur les unités de compte. Toutefois, certains contrats comme Puissance Avenir, assuré par Suravenir et distribué par Assurancevie.com ou encore Abivie, assuré par ACMNVie et distribué par Altaprofits, facturent des frais de gestion de 0,6 % à la fois sur le support en euros et sur les unités de compte.

Du côté des rendements, les fonds en euros des contrats en ligne dépassent, depuis plusieurs années maintenant, le rendement moyen du marché. Pour l’année 2012, les contrats évoluent dans une fourchette comprise entre 2,90 % et 3,60 %, nettement supérieure au rendement moyen de 2,90 % estimé par la Fédération française des sociétés d’assurances (FFSA).

Sur huit ans, le rendement cumulé des trois principaux contrats en ligne, Boursorama Vie, assuré par e-cie Vie et distribué par Boursorama, Symphonis Vie, assuré par Suravenir et distribué par Fortunée, et ING Direct Vie, assuré, lui aussi, par e-cie Vie et distribué par ING Direct, est de respectivement 38,52 %, 38,65 % et 38,16%. Ainsi, ces trois contrats en ligne ont distribué un rendement annuel moyen supérieur de 0,5 point à la moyenne des contrats vie du marché. L’écart de performance est en réalité bien plus significatif par rapport aux contrats classiques en tenant compte des frais sur versements de ces derniers.

Une offre de gestion financière complète

D’une façon générale, vous disposez d’un nombre très important de supports financiers. Le contrat LinxeAvenir donne par exemple l’opportunité d’investir dans plus de 300 fonds communs de placement.

Le contrat Boursorama Vie donne accès à 204 unités de compte dont 6 trackers, qui permettent de reproduire à moindres frais la performance d’un indice actions, un indice obligataire ou encore un indice de matières premières.

Au contraire, le contrat proposé par ING Direct Vie limite volontairement son offre à 18 unités de compte sélectionnées parmi les sociétés de gestion les plus performantes.

Le contrat Titres@Vie du courtier Altaprofits, assuré par Swiss Life, permet, quant à lui, d’intégrer 120 titres vifs ou encore de profiter de la gestion pilotée de Lazard Frères Gestion.

En outre, Advize, un des derniers-nés de l’assurance vie en ligne, donne accès au plus grand nombre à une gestion conseillée, habituellement réservée à des clients détenant des avoirs très importants. Autre particularité du contrat, c’est Morningstar qui assure la sélection des fonds. Libre à vous d’accepter ou non la proposition d’arbitrage dont le coût fixe est de 9,90 euros.

Des contrats à la pointe de l’innovation

Les contrats en ligne font régulièrement évoluer leur offre. Par exemple, Assurance-vie.com, Fortunée, Hedios Patrimoine et Linxea proposent depuis 2012, en plus du fonds en euros traditionnel Suravenir Rendement, le fonds en euros de nouvelle génération Suravenir Opportunités. Son fonctionnement repose sur la méthode dite « du coussin». Chaque début d’année, l’allocation est répartie entre un actif sécurisé (obligations bien notées) pour 60 % minimum, et une poche de diversification (actions et produits structures, obligations convertibles et haut rendement, immobilier) pour 40 % maximum.

La rémunération de la part sécuritaire constitue «le coussin » qui permettra d’absorber une baisse éventuelle des actifs diversifiés. Les caractéristiques de ce fonds en euros sont les mêmes qu’un fonds en euros classique. Vous bénéficiez d’une garantie en capital à tout instant, d’une totale liquidité et d’un effet cliquet qui sécurise annuellement les intérêts. La seule différence concerne la régularité du rendement qui sera plus tributaire de révolution des marchés financiers. Toutefois, il ne sera jamais inférieur à zéro.

Accessible seulement par Internet, ce support a délivré 4,05 % de rendement en 2012, soit plus d’un point de mieux que la moyenne des fonds en euros.

Dans un autre registre, Boursorama est passé depuis le 19 janvier 2013 à la souscription 100 % numérique, comme ING Direct le propose depuis quelques années. Après avoir lancé des applications pour Smartphones et tablettes permettant de gérer son contrat à distance (consultation, versement, arbitrage et changement de mandat), il n’y a même plus besoin aujourd’hui de courrier ni de timbre pour en ouvrir un. Les pièces justificatives peuvent être envoyées en format numérique (scan,photo…) et la signature électronique permet de finaliser une ouverture de compte en ligne comme pour une souscription classique.

Après avoir rempli vos informations personnelles, déterminé votre profil d’investisseur et saisi les renseignements relatifs à votre souscription, vous n’avez plus qu’à cliquer sur «adhésion 100 % en ligne ». Sur un marché déjà très concurrentiel, l’innovation demeurera un axe fort de développement.

Par Henri Réau.

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